This Investor Is Worth $4.5 Million. But If He Could Start Over, He’d Put Everything Into a Target Date Index Fund

redactionele onafhankelijkheidWe willen u helpen weloverwogen beslissingen te nemen. Sommige links op deze pagina — duidelijk gemarkeerd — kunnen u naar een partnerwebsite leiden en kunnen ertoe leiden dat we een verwijzingscommissie verdienen. Voor meer informatie, zie Hoe we geld verdienen.

Zo ziet de portefeuille van $ 4,5 miljoen van Jeremy Schneider er nu uit:

Maar als hij terug in de tijd kon gaan en het helemaal opnieuw zou kunnen doen, dan zou het er volgens hem als volgt uitzien:

VFIFX is een indexfonds met een streefdatum – Schneider’s nieuwe favoriete investering. “Het streefdatumindexfonds is eigenlijk, echt de meest optimale, eenvoudige, goedkope investeringsstrategie”, zegt Schneider, die een website en online community creëerde met de naam “Persoonlijke financiële club.”

Schneider kreeg zijn start zoals veel beginnende investeerders, fouten en zo. “Toen ik begin twintig was, deed ik wat domme aandelenselectie op eTrade, wat de Robinhood van de dag was”, zegt Schneider. “Het was net als spaghetti tegen de muur gooien, willekeurige aandelen kopen en verkopen zonder enige serieuze rijm of reden.”

Maar de fouten hadden een positieve kant voor Schneider, die waardevolle lessen leerde die hij nu regelmatig deelt op Personal Finance Club. Zijn belangrijkste advies komt neer op twee basisprincipes: leef onder je stand en investeer vroeg en vaak.

Waarom Target Date Index Funds?

Streefdatum-indexfondsen zijn een beleggingsstrategie die is gebaseerd op de streefdatum, het jaar waarin u toegang wilt krijgen tot uw geld en met pensioen wilt gaan. Een streefdatumindexfonds wordt actief beheerd om de risicoallocatie van het fonds te wijzigen naarmate de streefdatum nadert.

Als je bijvoorbeeld jong bent en een lange investeringstijd hebt, wil je waarschijnlijk beginnen met een portefeuille die zwaar is toegewezen aan aandelen vanwege hun groeipotentieel, zegt Schneider. Maar aandelen kunnen riskant zijn en vatbaar voor plotselinge marktschommelingen, dus als u ouder wordt, is het goed om een ​​deel van uw beleggingen over te hevelen naar obligaties, die minder risicovol zijn en inkomensstabiliteit bieden.

Een streefdatumindexfonds beheert die toewijzing en overgang voor u. Dus in plaats van uw beleggingen te wijzigen en uw toewijzingen handmatig in de loop der jaren opnieuw in evenwicht te brengen, “kunt u een enkel pakket kopen, een indexfonds voor streefdatums genaamd, dat deze dingen bevat, en de activatoewijzing instellen op basis van uw leeftijd”, zegt hij.

Schneider heeft zijn investeringen in zijn eentje afgewogen en opnieuw toegewezen, en zegt dat een indexfonds voor een streefdatum hem niet alleen veel tijd en moeite zou hebben bespaard, maar dat zijn portefeuille ook beter zou hebben gepresteerd. “Voor mijn lastige keuze van zeven verschillende fondsen, kreeg ik alleen een veel gecompliceerdere portefeuille om te beheren en een underperformance van ongeveer 0,87% per jaar.”

Hier is een blik op hoe Schneider’s portefeuille van zeven indexfondsen presteerde in vergelijking met een indexfonds met streefdatum sinds 2015:

Met dank aan Jeremy Schneider

Hoe u een doeldatumfonds kiest

Schneider waarschuwt dat niet alle fondsen met een streefdatum indexfondsen zijn – sommige worden actief beheerd en brengen veel hogere kosten met zich mee. Zorg ervoor dat u aandacht besteedt aan eventuele kosten die in rekening worden gebracht en kies een echt doeldatum-indexfonds.

Hier zijn de stappen van Schneider om aan de slag te gaan met een indexfonds voor een streefdatum:

Om uw streefdatum te krijgen, voegt u 65 of 70 toe aan uw geboortejaar. Als u bijvoorbeeld in 1990 bent geboren, kunt u een fonds kiezen met een streefdatum van 2060. Bedenk dat hoe langer het tijdsbestek dat u kiest, hoe agressiever uw fonds zal zijn. Google “[name of your brokerage] streefdatum index [year from the previous step]”. Stem uw fonds af op uw makelaardij om handelskosten te elimineren. Als u bijvoorbeeld Vanguard gebruikt, kiest u een Vanguard-doeldatumindexfonds. Zoek op de resultatenpagina van Google het tickersymbool voor dat fonds. Je kunt ook Schneider’s . gebruiken referentietabel: van streefdatumindexfondsen voor de drie grote makelaars. Controleer of de kostenratio van het fonds lager is dan 0,2%. Als het 0,5% of hoger is, wordt het fonds waarschijnlijk actief beheerd, wat extra kosten met zich meebrengt die ten koste gaan van uw beleggingsrendement. Investeer in het door u gekozen streefdatumindexfonds.

De beste tips van Schneider voor beginnende beleggers

Schneider zegt dat beginnende beleggers hun geld in vijf stappen moeten investeren voor maximale belastingvoordelen en rendement:

1. Investeer in uw 401(k) tot aan uw werkgeversmatch

Als uw werkgever een 401 (k) of andere door de werkgever gesponsorde pensioenrekening aanbiedt, is uw eerste stap om tot die match te investeren, omdat “het een onmiddellijk rendement op uw geld is”, zegt Schneider. Binnen uw 401 (k) en andere pensioenrekeningen kunt u beleggen in een indexfonds met een streefdatum. Met een werkgever-matched 401(k) krijgt u nog meer waar voor elke dollar die u investeert.

2. Investeer in een Health Spaarrekening (HSA)

Deze rekening biedt een drievoudig belastingvoordeel. “Geld gaat belastingvrij naar binnen, geld groeit belastingvrij en geld wordt belastingvrij uitgegeven aan gekwalificeerde medische kosten”, zegt Schneider.

Niet te verwarren met een flexibele bestedingsrekening (FSA), bijdragen aan een HSA kunnen elk jaar worden geïnvesteerd en doorgeschoven, wat betekent dat u daar geld voor de lange termijn kunt achterlaten, net als bij elke andere investering.

3. Roth IRA

Een Roth IRA is een fiscaal voordelige individuele pensioenrekening. Het geld dat binnenkomt, is altijd dollars na belastingen. Uw investering groeit belastingvrij op de rekening tot u 59 ½ bereikt, waarna u uitkeringen kunt doen zonder er belasting over te betalen.

Pro-tip

Roth IRA’s zijn een fiscaal voordelige pensioenrekening. U kunt in 2021 slechts $ 6.000 per jaar bijdragen.

U moet minder dan $ 125.000 per jaar verdienen om tot het maximum voor een IRA bij te dragen. Echtparen die gezamenlijk een aanvraag indienen, moeten minder dan $ 208.000 verdienen om deel te nemen. Het maximale bedrag dat u per jaar kunt bijdragen aan een Roth IRA is $ 6.000 of uw belastbaar inkomen voor het jaar, afhankelijk van wat lager is. Voor gehuwde paren kan elke echtgenoot tot $ 6.000 bijdragen.

4. Ga terug naar uw 401(k) en vul de rest ervan na uw werkgevermatch

Gewoonlijk zijn bijdragen aan een 401 (k) -plan uitgesloten van uw belastbaar inkomen, dus u betaalt belasting wanneer u het intrekt. Je kunt het geld pas van die rekening halen als je 59 ½ bent, hoewel er manieren zijn om daar omheen te komen als dat echt nodig is.

Er zijn echter ook Roth 401 (k) s, die op dezelfde manier werken als een Roth IRA, omdat uw opnames later belastingvrij zijn. De contributielimiet voor zowel traditionele als Roth 401 (k) -accounts was $ 19.500 in 2021.

5. Makelaarsaccount

Nadat u gebruik heeft gemaakt van alle fiscaal voordelige rekeningen die tot uw beschikking staan ​​(stappen 1-4), kunt u een traditionele effectenrekening openen om buiten deze rekeningen te blijven beleggen. Schneider gebruikt Fidelity, maar er zijn er genoeg om uit te kiezen.

“Degene die veel pers krijgt die niet mijn favoriet is, is Robinhood”, zegt Schneider. “En een van de grootste redenen is dat ze geen Roth IRA aanbieden, en dus heeft deze groep jonge millennials voor het eerst geïnvesteerd en belasting betaald die ze niet nodig hebben omdat ze investeren in een belastbare rekening in plaats van in een Roth IRA.”

Binnen elk van deze rekeningen herhaalt Schneider het belang van het kiezen van indexfondsen. “Het is gezond verstand, optimaal beleggen.”

Zo ziet de portfolio van Jeremy Schneider eruit

Hoewel hij wenste dat hij de kracht van een strategie voor een streefdatum eerder had ingezien, heeft Schneiders ‘lastige keuze’ nog steeds goede resultaten opgeleverd, om nog maar te zwijgen van alle lessen die hij deelt met zijn volgelingen. Hier is een nadere blik op de totale portefeuille van Schneider, evenals dingen die hij andere beleggers wil laten weten voor hun eigen strategieën:

Indexfondsen: $ 2.362.000

Het grootste deel van Schneiders beleggingsportefeuille en beleggingssucces komt van indexfondsen, zegt hij. “Optimaal beleggen is het kopen en aanhouden van goedkope indexfondsen”, zegt Schneider. “Daarom heb ik een portefeuille van vijf of zes ETF’s gekocht.”

Beginnende beleggers zouden hun “eerste duizend, hun middelste duizend en hun laatste duizend” in indexfondsen moeten stoppen, zegt Schneider, en hij doet dat door middel van toekomstige indexfondsen met een streefdatum. “Target-date indexfondsen. Daar zet ik al mijn toekomstige geld in.”

Indexfondsen zijn goedkoop, eenvoudig en toegankelijk voor veel beleggers. Ze geven u een brede blootstelling aan grote marktsegmenten, wat helpt om uw eigen risico bij het beleggen te beperken, omdat uw geld niet gebonden is aan een enkel aandeel of actief.

Dit zijn de ETF’s waarin Schneider belegt:

ITOT (totale Amerikaanse aandelenmarkt): $706.000IJR (Amerikaanse smallcap): $495.000IEFA (niet-Amerikaanse aandelenmarkt): $405.000FSRNX (VS onroerend goed): $231.000IEMG (opkomende markten): $230.000IFGL (niet-Amerikaanse onroerend goed) : $98.000VFIFX & FIPFX (doel-datumindexfondsen): $134.000

Onroerend goed: $ 1.219.000

Afgezien van indexfondsen, zegt Schneider dat het andere belangrijkste waarin hij belegt onroerend goed is.

“Ik denk dat dat de twee dingen zijn die voor inkomen, groei en waarde zorgen”, zegt Schneider. “Zo bouw je rijkdom op door samengestelde groei.”

Schneider was vroeger betrokken bij een houseflipping-bedrijf, maar hield niet van het gedoe. Hij blijft echter investeren in onroerend goed via gesyndiceerde investeringsovereenkomsten, waardoor hij fondsen kan bundelen met andere investeerders om te investeren in grotere projecten zoals appartementencomplexen, die andere mensen actief beheren.

Beleggen in onroerend goed kan voor verschillende mensen anders zijn. Het kan gaan om het kopen van huurwoningen voor de lange termijn, het omgooien van huizen of het hosten van een woning op Airbnb. In tegenstelling tot de passieve groei die je kunt maken door te beleggen in indexfondsen, zegt Schneider met onroerend goed, “hoe harder je je best doet, hoe groter de kans dat je terugkomt. Het is veel actiever dan beleggen in indexfondsen.”

Schneider zegt dat hij niet geniet van het actieve werk van onroerend goed, dus geeft hij de voorkeur aan gesyndiceerde investeringen die die actieve drukte niet vereisen. Schneider is ook eigenaar van zijn huis zonder enige lening, wat wordt meegerekend in zijn totale investeringswaarde.

Obligatiefondsen: $ 541.000

Schneider bezit $ 541.000 van een enkel obligatiefonds: BCHYX. Het fonds is een belastingvrij gemeentelijk obligatiefonds in Californië (waar Schneider woont). Hij beschouwt dit obligatiefonds, dat staats- en federaal belastingvrij is, als een middellangetermijnoplossing voor het aanhouden van geld.

Net zoals u met een indexfonds in meerdere aandelen tegelijk kunt beleggen, obligatiefonds kunt u beleggen in meerdere obligaties om uw risico te verminderen. Ze kunnen obligaties van verschillende lengtes, emittenten en sectoren aanhouden.

“Er is een vraag waar ik altijd mee worstel als mensen zeggen ‘hey, ik weet niet zeker wanneer ik dit geld nodig heb'”, zegt Schneider.

Hij zegt dat als mensen binnen een paar weken of een maand geld nodig hebben, ze dat geld ‘absoluut’ op een spaar- of betaalrekening moeten zetten, klaar om te besteden. Als ze dat geld misschien meer dan 10 jaar niet nodig hebben, investeer het dan in indexfondsen. Maar die middenweg van misschien heb je dat geld over een jaar of twee nodig, “daar komt mijn obligatiefonds binnen”, zegt hij. “Dat is mijn ‘ik heb het misschien binnenkort nodig, maar ik weet het niet zeker’ geld.”

Schneider houdt zijn obligatiefonds samen met zijn andere fondsen in Fidelity.

Individuele aandelen: $ 128.000

Tegenwoordig bezit Schneider alleen individuele aandelen van twee bedrijven en zegt individuele aandelenselectie gewoon “jezelf blootstellen aan meer risico en volatiliteit, zonder een hoger verwacht rendement.” Met andere woorden, Schneider zegt dat slimme langetermijnbeleggers de meme-aandelen en de mentaliteit van snel rijk worden, moeten laten varen.

In plaats daarvan zou u elke keer voor indexfondsen moeten kiezen, omdat u op die manier alle risico’s van het bezit van individuele aandelen hebt weggediversifieerd en uzelf vervolgens uw eerlijke aandeel in de groei van de hele aandelenmarkt hebt gegarandeerd. Daarom koop ik indexfondsen.”

Contant: $ 36.000

Schneider houdt $ 36.000 in contanten als onderdeel van een noodfonds en een deel van zijn lopende budget. Een noodfonds is bedoeld voor ongeplande uitgaven of noodsituaties die zich kunnen voordoen. Een hoogrentende spaarrekening is een geweldige plek om uw noodfonds te bewaren.

Schneider zegt dat als er een kans is dat je snel geld nodig hebt, het dan zeker op een betaal- of spaarrekening moet bewaren waar het gemakkelijk toegankelijk is. Hij houdt zijn cashflow en budget bij met YNAB (You Need A Budget).

Cryptogeld: $ 2.000

Schneider verwijst naar zijn cryptocurrency-toewijzing als een “afrondingsfout”. Zijn investering is puur om “de jeuk te verminderen of een FOMO te vermijden”, zegt hij.

Experts adviseren om nooit meer dan 5% van uw portefeuille in cryptovaluta te beleggen (de investering van Schneider is ongeveer 0,00044% van zijn totale portefeuille) en nooit ten koste van andere financiële doelen, zoals traditioneel beleggen voor pensionering en het aflossen van hoogrentende schulden.

Schneider onderschrijft of beveelt geen van deze cryptocurrencies aan, maar bezit een beetje van elk van: Bitcoin, Ethereum, Cardano, Litecoin en Bitcoin Cash. (Experts raden beginners aan om bij de twee meest bekende cryptovaluta’s, Bitcoin en Ethereum, te blijven.)

Related Posts

Leave a Reply

Your email address will not be published.